Realizacja motoryzacyjnych marzeń może dać sporo satysfakcji, niestety wiążę się również zwykle z dużymi kosztami. Zakup samochodu, motocykla, quada czy innego pojazdu może być naprawdę dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Nie trzeba jednak bazować wyłącznie na oszczędnościach. Dużo lepszym pomysłem, pozwalającym na zachowanie płynności, będzie wykorzystanie kredytu. Banki przygotowały zróżnicowane rozwiązania. Właściwy dobór produktu pozwoli na spore oszczędności i bezproblemową spłatę.
Foto: Bilanol/Shutterstock.com
Z jakich produktów może korzystać klient?
Osoby, które zamierzają zakupić pojazd mechaniczny, w tym nie tylko samochód, ale również motocykl, skuter, quada, trójkołowiec czy nawet mniej typowe środki transportu, mają do dyspozycji kilka różnych modeli finansowania udostępniane przez banki i firmy spoza sektora bankowego. Do dyspozycji pozostaje m.in.:
- Kredyt samochodowy: choć jego nazwa odnosi się bezpośrednio do samochodu, w rzeczywistości pozwala na sfinansowanie niemal dowolnych motoryzacyjnych zakupów. Charakteryzuje się atrakcyjnymi warunkami finansowymi, jednak równocześnie przekłada się to na dodatkowe obowiązki i pewne ograniczenia.
- Kredyt gotówkowy: to jeden z najpopularniejszych produktów kredytowych dostępnych na rynku. Wynika to przede wszystkim z olbrzymiej elastyczności: środki można wykorzystać w dowolny sposób, a bank nie będzie miał wpływu na decyzje podejmowane przez kredytobiorcę.
- Leasing: ten kojarzy się bezpośrednio z propozycjami dla przedsiębiorców, jednak dostępny jest również leasing konsumencki, z którego korzystać mogą klienci indywidualni nieposiadający działalności gospodarczej. Leasing może być bardzo korzystny finansowo, jednak wiąże się również z pewnymi ograniczeniami i obowiązkami.
- Wynajem długoterminowy: aby cieszyć się z nowego pojazdu, nie zawsze trzeba stać się jego właścicielem. Wynajem długoterminowy jest pod wieloma względami podobny do leasingu, jednak użytkownik opłaca miesięczny abonament, w ramach którego pokrywane są niemal wszystkie koszty, z jakimi musi liczyć się kierowca. Po okresie wskazanym w umowie pojazd należy zwrócić, można także w łatwy sposób otrzymać nowy samochód czy motocykl.
Jak znaleźć odpowiedni kredyt?
Podejmowanie decyzji dotyczących finansów, zwłaszcza produktów kredytowych, nie jest łatwe. Wymaga od konsumenta sporej wiedzy i sprawnego poruszania się po rynku, który oferuje wiele zróżnicowanych możliwości. Tymczasem to właśnie od tego, jaką decyzję podejmie klient, zależą zarówno koszty pożyczki, jak i sposób, w jaki będzie mógł korzystać z finansowanego przedmiotu. Porównaj najlepsze kredyty dzięki internetowym rankingom. Pozwoli to na szybkie zweryfikowanie ofert i łatwe ustalenie, która z nich jest najbardziej korzystna i najlepiej dostosowana do potrzeb i oczekiwań konkretnej osoby. Aby się tego dowiedzieć, nie trzeba nawet wychodzić z domu. Wszystkie procedury w większości przypadków uda się załatwić online.
Kredyt samochodowy: wady i zalety
Z perspektywy wielu osób kredyt samochodowy to niemal domyślny sposób finansowania zakupu pojazdu. Wynika to przede wszystkim z atrakcyjnych warunków pożyczki tego typu. Przed podjęciem decyzji warto jednak poznać zarówno zalety, jak i wady tego rozwiązania. Do tych pierwszych z pewnością należy:
- Stosunkowo niskie oprocentowanie,
- Możliwość uzyskania wyższych sum, pozwalających na zakup droższych pojazdów,
- Różne modele finansowania, w tym możliwość skorzystania z raty balonowej.
Kredyt samochodowy posiada jednak również pewne wady istotne z punktu widzenia konsumenta:
- Zabezpieczenie kredytu może wiązać się z wprowadzeniem np. zastawu rejestrowego lub przewłaszczenia na zabezpieczenie,
- Obowiązkiem kredytobiorcy będzie również wykupienie i opłacanie ubezpieczenia AC,
- Przy pomocy kredytu samochodowego nie uda się nabyć niektórych pojazdów, zwłaszcza używanych, starszych od określonego przez instytucję wieku,
- Zazwyczaj kredyt samochodowy będzie wiązał się z koniecznością zapewnienia określonego wkładu własnego.
Kiedy warto pomyśleć o kredycie samochodowym?
Jak widać, kredyt samochodowy może być opłacalny w określonych scenariuszach. Przede wszystkim sprawdzi się w sytuacji, w której konsument zamierza kupić nowe auto o wyższej wartości (może się wówczas okazać, że inne formy kredytu nie pozwolą na jego sfinansowanie). Pozwoli to również na znaczne obniżenie całkowitej kwoty do zapłaty ze względu na niższe oprocentowanie. To wynika natomiast z ustanowienia bardzo istotnych – z perspektywy banku – zabezpieczeń. Poza tym ciekawą opcją przy kredycie samochodowym jest tzw. kredyt z ratą balonową. W jego ramach klient wnosi wkład własny, a następnie reguluje znacznie niższe raty (często mniejsze nawet o połowę w stosunku do tradycyjnego kredytu samochodowego). Znaczna część wartości pojazdu jest przy tym spłacana w ramach ostatniej raty, czyli tzw. raty balonowej. Nie trzeba jednak tego robić: możliwe stanie się również zwrócenie auta dealerowi, a w wyniku jego sprzedaży dokonanie spłaty i wpłacenie wkładu własnego na kolejny pojazd. Jeżeli natomiast użytkownik zdecyduje się na wykup pojazdu, będzie mógł albo opłacić ratę balonową w całości, albo rozłożyć jej spłatę na raty.
Kredyt gotówkowy na zakup pojazdu
Ciekawą alternatywą, doskonale znaną większości konsumentów, jest przy tym standardowy kredyt gotówkowy. Warto przyjrzeć się jego zaletom:
- Na dowolny cel: kredyty gotówkowe mogą być przeznaczane na dowolny cel. Bank nie będzie miał wobec tego wpływu na to, jaki pojazd zakupi kredytobiorca, jaki jest jego stan techniczny albo w jaki sposób będzie z niego korzystał. Informacje na temat kredytodawcy nie znajdą się również w dowodzie rejestracyjnym.
- Bez dodatkowych obowiązków: finansowanie zakupu pojazdu kredytem gotówkowym nie będzie nakładało na klienta dodatkowych obowiązków, takich jak konieczność zapewnienia aktywnej polisy AC czy serwisowanie pojazdu wyłącznie w określonych punktach. Dzięki temu uda się osiągnąć wymierne oszczędności, zwłaszcza w przypadku maszyn z drugiej ręki.
- Szeroka dostępność: kredyty gotówkowe nie bez przyczyny należą do jednych z najbardziej popularnych produktów kredytowych na rynku. Uda się je znaleźć w ofercie niemal każdego banku, a procedura kredytowa może być przy tym prosta i szybka.
Warto mieć przy tym świadomość, że oprocentowanie kredytów gotówkowych w większości przypadków będzie wyższe od tego, które bank zaproponuje np. przy kredycie samochodowym – wynika to m.in. z tego, że nie będzie konieczności zastosowania wymagających (i kosztownych) zabezpieczeń. Warto wobec tego przekalkulować, która opcja będzie najbardziej opłacalna.
Leasing i wynajem długoterminowy
Ciekawą opcją z perspektywy wielu osób będzie również leasing i wynajem długoterminowy. W takiej sytuacji prawo własności nie przechodzi na użytkownika (formalnym właścicielem pozostaje bank lub firma leasingowa czy wypożyczalnia), ten może jednak korzystać z pojazdu na określonych zasadach (a w przypadku leasingu dokonać również wykupu). Oczywiście to wyjątkowo ciekawe propozycje dla przedsiębiorców, którzy dzięki temu mogą w łatwy sposób zaliczyć koszty użytkowania pojazdu i obniżyć tym samym należny podatek. Z drugiej strony to również atrakcyjna perspektywa dla konsumentów. Choć leasing i wynajem to dwa różne modele, w rzeczywistości sporo je łączy, a w niektórych przypadkach granica pomiędzy nimi jest stosunkowo płynna. W przypadku najmu długoterminowego opłacany co miesiąc abonament pokrywa przy tym nie tylko koszt dzierżawy pojazdu, ale również wiele innych opłat, które w tradycyjnym ujęciu musiałby regulować użytkownik. Bardzo często obejmuje również koszty ubezpieczeń, serwisu czy wymiany opon.